Revolut frente a los bancos españoles: prueba de 500 €
Banknaked Team
Gastas 500 euros en el extranjero con una tarjeta de un banco español este verano. Llega el extracto. Puede que hayas pagado más de lo que esperabas. Según la tarjeta, el coste declarado por cambio de divisa en esa compra puede ir de unos 6 € a 19,75 €, antes de comisiones de cajero o de conversión dinámica del comercio. Revolut Standard, en día laborable y dentro de su límite mensual, no añade comisión de cambio sobre su propio tipo de cambio de Revolut.
No es un redondeo. Es uno de los motivos por los que los neobancos compiten tan fuerte en cambio de divisa. Los bancos y emisores de tarjetas en España han cobrado durante décadas márgenes comerciales por cambio de divisa a turistas, expatriados y nómadas digitales, y muchos clientes no saben cuál es el margen real de su propia tarjeta.
Cómo tarifican el cambio de divisa los bancos españoles
Cada banco español publica su folleto de tarifas. Casi nadie lo lee. La línea relevante para divisa extranjera está enterrada dentro del documento de tarjetas y cuentas, casi siempre en una tabla que mezcla retiradas en cajero, pagos en comercio y cambio de divisa en un único bloque.
El patrón existe, pero los porcentajes cambian según emisor, tarjeta y país. Para una compra equivalente a 500 € pagada en dólares estadounidenses, la Tarjeta Débito Santander y las condiciones relevantes de Bankinter fuera de SEPA rondan el 3% (15 €), la tarifa estándar de Banco Sabadell es del 3,5% (17,50 €), la Visa Classic Estándar de CaixaBank aplica un 3,95% fuera de la UE (19,75 €), y BBVA aplica actualmente 0% a los primeros 300 € al mes en compras en moneda distinta del euro y 3% por encima de ese límite (6 € en una primera compra de 500 €).
El tipo de la red de tarjeta es solo una parte del coste. Visa y Mastercard publican conversores, pero el emisor puede añadir su propia comisión y el tipo aplicable puede depender de la red, la fecha de autorización y de si el comercio aplica conversión dinámica. El daño está en la capa extra por divisa. Escrito en porcentaje parece poco. Sumado al final del año puede convertirse en un coste importante.
La prueba de los 500 €, banco a banco
Modelamos una compra equivalente a 500 € pagada en dólares estadounidenses un día laborable de mayo de 2026 y comparamos la comisión declarada de cinco productos bancarios españoles con Revolut Standard. Para que el ejemplo sea claro, los cálculos aíslan la comisión de cambio indicada por cada proveedor y no asumen que el tipo de Visa, el de Mastercard, la referencia del BCE y el tipo propio de Revolut sean idénticos ese día.
| Tarjeta / producto | Comisión por divisa | Coste en una compra de 500 € | Tipo aplicado |
|---|---|---|---|
| Tarjeta BBVA, primera compra de 500 € en moneda distinta del euro del mes | 0% en los primeros 300 €; 3% por encima | 6 € | Tipo de red + franquicia mensual de BBVA; después 3% |
| Banco Santander Débito | 3% | 15 € | Tipo de red + 3% |
| CaixaBank Visa Classic Estándar, fuera de la UE | 3,95% | 19,75 € | Tipo de red + 3,95% |
| Banco Sabadell tarjeta estándar | 3,5% | 17,50 € | Tipo de red + 3,5% |
| Bankinter tarjeta fuera de SEPA | 3% | 15 € | Tipo de red + 3% |
| Revolut Standard (laborable, bajo el límite) | 0% de comisión adicional | 0 € | Tipo de cambio de Revolut |
| Revolut Standard (fin de semana) | 1% | 5 € | Tipo de cambio de Revolut + 1% de fin de semana |
La fila de Revolut a cero euros corresponde al plan Standard gratuito, en día laborable, con el usuario por debajo del límite mensual de 1.000 € en cambio. Significa que no hay comisión de cambio adicional; Revolut sigue usando su propio tipo de cambio variable de Revolut, no un tipo interbancario garantizado. Esas condiciones importan.
Dónde Revolut también te pilla
La conversión sin comisión adicional de Revolut Standard solo se aplica en días laborables y dentro del límite mensual de 1.000 € en cambio. Si superas ese tope, Revolut aplica una comisión de uso razonable del 1% sobre el importe que exceda el límite.
Los fines de semana añaden otra comisión. La tarifa española de Revolut indica que los clientes Standard pagan una comisión de cambio del 1% entre las 17:00 del viernes y las 18:00 del domingo, hora de Nueva York. El resultado para ti es que la misma compra equivalente a 500 € un sábado por la tarde cuesta 5 € en comisión de fin de semana en vez de cero, antes de considerar cualquier diferencia entre el tipo de Revolut y una referencia de red de tarjeta o del BCE.
Los cajeros son la tercera trampa. Revolut Standard te da las primeras cinco retiradas o los primeros 200 € en cajeros por ciclo de facturación mensual, lo que ocurra antes. A partir de ahí, Revolut aplica un 2% por retirada con un mínimo de 1 €. Las tarjetas de bancos españoles suelen cobrar también una comisión fija en cajeros extranjeros, sumada a cualquier margen de cambio y a lo que decida añadir el cajero local en la pantalla antes de que confirmes.
Las tarjetas de crédito tampoco te salvan
Las tarjetas de crédito no tienen una regla única de precio en divisa. La Tarjeta Crédito Santander actual indica 0 € de comisión en compras en moneda distinta del euro si eliges la moneda local, mientras que la Tarjeta Débito Santander mantiene el 3%; BBVA tiene una franquicia mensual para compras en moneda distinta del euro antes de aplicar el 3%; y las tarjetas de crédito de Openbank anuncian pagos en cualquier divisa sin comisión propia de cambio. La comparación justa es la tarjeta exacta que tiene el cliente, no una regla general para débito o crédito.
Si quieres saber cuánto te ha cobrado tu tarjeta de BBVA, Santander u otro banco español en cambio de divisa este año, puedes ver cada comisión oculta en dos minutos sin registrarte.
Lo que cuesta de verdad un año de gasto en divisa
El 3% parece inofensivo en una sola compra. Acumula un año de vacaciones fuera de la zona euro, vuelos facturados en dólares y un puñado de suscripciones en moneda extranjera, y la misma línea puede convertirse en un coste anual de tres cifras.
Piensa en un perfil real de Madrid. La persona viaja a Reino Unido dos veces al año por trabajo, pasa una semana de vacaciones fuera de la zona euro, paga un vuelo en dólares, tiene un par de suscripciones facturadas en dólares y compra algún producto puntual en un comercio fuera de la UE. Eso puede sumar entre 4.000 € y 6.000 € de gasto anual con tarjeta en moneda extranjera en alguien que ni siquiera viaja mucho.
Un 3% sobre 5.000 € son 150 €. Un usuario de Revolut Standard con el mismo perfil podría pagar cero comisiones de cambio adicionales solo si el gasto queda por debajo del límite mensual y la mayoría cae en días laborables. La idea práctica es sencilla: las comisiones de divisa parecen pequeñas operación a operación y mucho más grandes al final del año.
Dónde sí compite la banca española
Varios productos de grupos bancarios españoles merecen ya una mirada en cambio de divisa, y la lista cambia rápido. La tarjeta de crédito estándar de Santander anuncia 0 € de comisión en compras en moneda distinta del euro si eliges la moneda local; BBVA anuncia 0% en los primeros 300 € al mes de compras en moneda distinta del euro y 3% por encima; MoneyToTravel de CaixaBank y las tarjetas imagin anuncian pagos en divisa sin comisión propia; y las condiciones de viaje de Openbank también pueden ser competitivas según la tarjeta y si Travel+ está activo.
Conviene comparar producto por producto, no banco por banco. Si quieres quedarte dentro de un grupo bancario español, revisa las condiciones actuales de tu tarjeta concreta antes de asumir un 3% de coste por divisa. Si quieres ver qué cuentas en España tienen menos comisiones en general, nuestra comparativa de cuentas sin comisiones repasa el mantenimiento y las tarjetas que suelen acompañar al cambio de divisa.
Cómo saber lo que tu banco te está cobrando de verdad
Para estimar tu coste por cambio de divisa, saca tus movimientos de tarjeta de los últimos seis meses. Filtra los pagos hechos en una moneda distinta del euro. Localiza el importe original de la operación en la divisa extranjera tal como aparece en el extracto. Divide el cargo en euros entre el importe en divisa, y ese es el tipo efectivo que pagaste. Compáralo con una referencia como el tipo del BCE, Visa o Mastercard de ese día cuando esté disponible. La diferencia es una estimación de tu coste por divisa, que puede incluir tipos de red, márgenes del banco y cualquier conversión dinámica aplicada por el comercio o el cajero.
Banknaked hace esto automáticamente cuando conectas tu cuenta. Te enseñamos cada operación en divisa, el tipo que te cobraron, una referencia de comparación cuando esté disponible, y el coste estimado acumulado que has pagado en lo que va de año. El total suele sorprender incluso a quien ya sospechaba que su banco le estaba cobrando de más.
Muchas tarjetas españolas siguen cobrando un margen relevante en compras en moneda extranjera, pero el coste exacto depende del emisor, la tarjeta, el país y los límites mensuales. Conecta tu cuenta a Banknaked y verás el margen estimado que has pagado este año. Gratis, privado, sin registro, dos minutos. Ver cada comisión oculta.
Tu extracto rara vez deja claro el coste de divisa. Deberías poder verlo.
Fuentes:
- Banco de España: guía sobre cambio de divisa y comisiones
- BBVA España: uso de tarjetas fuera de la zona euro
- Banco Santander España: uso de tarjetas en el extranjero
- CaixaBank Payments & Consumer: contrato y anexo de precios de Visa Classic Estándar
- Banco Sabadell: tarifa de servicios de pago, Epígrafe 90
- Bankinter: información precontractual de Tarjeta Combo
- Bankinter: preguntas frecuentes sobre migración de EVO
- Revolut España: comisiones del plan Standard
- Openbank: condiciones de tarjetas para viajar
- Visa: calculadora de tipos de cambio
- Mastercard: conversor de divisas
- Banco Central Europeo: tipos de cambio de referencia del euro
Aviso importante
Los productos, comisiones y condiciones bancarias cambian con frecuencia. La información de este artículo refleja nuestra investigación a la fecha indicada y puede que ya no esté vigente. Nos esforzamos por ser precisos, pero recomendamos verificar los detalles directamente con tu banco antes de tomar decisiones financieras.
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