Reclamar comisiones de mantenimiento 2026

Tu banco puede cobrarte hasta 240 € al año solo por tener la cuenta abierta. Si te cobró pese a cumplir las condiciones publicadas para no pagar, o cambió la comisión sin el preaviso obligatorio de dos meses, puedes tener base para reclamar el cargo. Casi nadie lo comprueba.

La comisión de mantenimiento es lo que el banco te cobra por el simple hecho de tenerte la cuenta corriente. La ley española no le deja inventársela. Según la Orden EHA/2899/2011 de transparencia, una comisión solo puede cobrarse por un servicio que el banco haya prestado de verdad y que tú hayas solicitado o aceptado.

Esa frase es la grieta en el muro. Los bancos liquidan comisiones de mantenimiento de forma automática, incluso en cuentas con poco uso, después de que un cliente haya cumplido las condiciones de bonificación o con una tarifa modificada sin el preaviso correcto. Las reclamaciones sólidas son las que puedes probar con el contrato, la comunicación de comisiones y tus movimientos.

El problema es que el banco no suele ofrecer la devolución por iniciativa propia. Tienes que reclamar tú. Aquí tienes los pasos, desde la primera reclamación por escrito hasta el informe del Banco de España, que añade presión pero no obliga a la entidad.

Cuándo la comisión es de verdad reclamable

No todo cargo se puede revertir. Si firmaste el contrato, usaste la cuenta y nunca cumpliste las condiciones de exención, la comisión es legal y te toca pagarla. Los casos reclamables son concretos, y más habituales de lo que al banco le gustaría.

Tienes una reclamación sólida cuando ocurre cualquiera de estas cosas:

El banco subió tu comisión de mantenimiento sin avisarte con dos meses de antelación. Según el Real Decreto-ley 19/2018 de servicios de pago, los cambios del contrato marco de una cuenta de pago deben proponerse, con carácter general, al menos dos meses antes de que se apliquen, y puedes rechazarlos y cancelar antes de la entrada en vigor. Sin aviso, tienes una base sólida para impugnar el cargo.

Cumpliste las condiciones de exención y te cobraron igual. La mayoría de cuentas en España quitan la comisión si domicilias la nómina o llegas a un mínimo de recibos domiciliados. Si tu nómina entró a tiempo y aun así te cobraron, eso es un error de facturación, no una comisión.

Te cobraron por un servicio que ya estaba cubierto por otra comisión. Una comisión de administración separada no es automáticamente indebida: el Banco de España la trata como una comisión por apuntes o uso de la cuenta, mientras que la de mantenimiento cubre la operativa básica de mantenerla abierta. Reclámala cuando no estaba pactada, el servicio no se prestó o la cuenta solo existe porque el banco la exigió para otro producto en los supuestos limitados que reconoce el Banco de España.

La cuenta estaba inactiva, pero eso por sí solo no basta. El Banco de España indica que el banco puede seguir cobrando comisiones de mantenimiento pactadas en una cuenta no usada; la reclamación es más sólida si no te advirtió de los costes de mantenerla abierta, dejó de enviarte la información periódica exigida o generó un descubierto solo por cargar comisiones.

Antes de escribir una sola carta, entra a ver cada comisión que te ha cobrado tu banco en los últimos 90 días. No puedes reclamar lo que no tienes por escrito.

Paso uno: monta el caso que no puedan tumbar

El banco buscará cualquier excusa para rechazarte. Quítale las excusas antes de empezar.

Descarga los extractos que cubran todos los cargos de mantenimiento que quieres recuperar. Guarda las líneas exactas, con fechas e importes. Después localiza el contrato de la cuenta y la información de comisiones que el banco aplicaba en ese momento, que las entidades deben tener actualizada y a disposición de los clientes en oficinas, en su web y en el formato del Banco de España.

Si tu reclamación es que cumpliste la exención, necesitas la prueba de que la condición se cumplió en las fechas que tocaban: la transferencia de la nómina entrante, los recibos domiciliados, los movimientos de tarjeta. Colócalos justo al lado de las fechas en que te cobraron la comisión.

Si tu reclamación es una subida sin aviso, saca los extractos antiguos con la tarifa baja y los nuevos con el salto. La ausencia de cualquier correo o carta de aviso previo es parte de tu prueba.

Paso dos: reclama primero al banco, por escrito

Este paso no te lo puedes saltar. El Banco de España ni siquiera mirará tu caso hasta que hayas reclamado formalmente al banco y le hayas dado la oportunidad de contestar.

Envía tu reclamación al Servicio de Atención al Cliente (SAC) del banco, no al director de tu oficina de palabra. Hazlo por escrito, guarda copia y consigue un acuse de recibo con número de referencia. Indica los cargos, las fechas, el motivo exacto por el que fueron indebidos y la devolución que pides.

El banco tiene plazo. La guía del Banco de España da a la entidad 15 días hábiles para reclamaciones sobre servicios de pago como cuentas corrientes, tarjetas, transferencias y recibos domiciliados; un mes para otras reclamaciones de consumidores; y dos meses para reclamaciones de no consumidores. Si incumple el plazo, rechaza tu reclamación o solo la acepta parcialmente, puedes acudir al Banco de España.

Paso tres: reclama ante el Banco de España

Esta es la parte a la que el banco confía en que no llegues. El Banco de España tiene un Servicio de Reclamaciones gratuito que analiza reclamaciones como esta y emite un informe no vinculante; presentarla no te cuesta nada.

Se presenta por internet en la sede electrónica del Banco de España, adjuntando tus pruebas y la constancia de que ya reclamaste al banco y te rechazó o no contestó dentro del plazo. Sin abogado, sin tasa, sin ir en persona.

Cuánto recuperas de verdad

La devolución son las propias comisiones. En una sola cuenta pueden ser 60 € de un trimestre, o 240 € de un año entero, y más si el cobro indebido se prolongó varios ejercicios. Las comisiones llevan años siendo un motivo recurrente de reclamación ante el Banco de España, lo que sí demuestra que muchos clientes las revisan y las discuten.

Los bancos que apilan estas comisiones son los mismos que desglosamos en las siete comisiones que cobran los bancos españoles, y el cobro concreto de BBVA lo diseccionamos en cuánto te cuesta de verdad tu Cuenta Eleccion de BBVA. Léelos si quieres saber qué líneas exactas discutir.

Tu banco cuenta con que nunca pidas tu dinero de vuelta. Pídelo.

Sources:
- Banco de España — Servicio de Reclamaciones
- BOE — Orden EHA/2899/2011 de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios
- BOE — Real Decreto-ley 19/2018 de servicios de pago
- BOE — Orden ECC/2502/2012 sobre presentacion de reclamaciones ante los servicios de reclamaciones