Qué es una comisión bancaria: 7 cargos habituales

Las entidades de depósito españolas declararon 33.598 millones de euros en comisiones netas consolidadas en 2024, según el Banco de España. Las comisiones de cuenta corriente son solo una parte de ese total, pero son la parte que muchos clientes pueden ver directamente en su extracto.

Una comisión es el precio que tu banco le pone a un servicio: mantener tu cuenta abierta, mover tu dinero, darte efectivo, prestarte unos euros tres días cuando tu saldo baja de cero. En España, la mayoría de las comisiones bancarias se fijan libremente, salvo cuando una norma concreta limita un cargo; la prueba práctica es si el servicio fue pedido o aceptado, si se prestó realmente y si el coste se informó correctamente.

Desde la Orden EHA/2899/2011 y la Circular 5/2012 del Banco de España, los bancos españoles tienen que publicar información normalizada sobre las comisiones que aplican habitualmente a los servicios más frecuentes y remitirla al Banco de España. La trampa es que las comisiones repartidas entre PDFs de tarifas, contratos y documentos informativos siguen pudiendo parecer camuflaje con números de página.

Estos son los principales grupos de comisiones que puede llevar una cuenta corriente en España, qué las activa y cuánto podrías pagar por ellas en 2026.

Qué es realmente una comisión bancaria

Una comisión es un cargo por un servicio que el banco dice haber prestado. Según las normas del Banco de España, solo puede cobrarte por un servicio que tú hayas pedido o aceptado, y el cargo tiene que figurar en el contrato que firmaste.

Suena a protección. En la práctica, ese contrato incluye un folleto de tarifas que el banco puede revisar avisando con dos meses de antelación, y "aceptar" un servicio puede ser tan pasivo como no cerrar nunca la cuenta. El regulador marca una sola línea firme: el banco no puede cobrar por algo que no sea un servicio real y diferenciado, ni cobrarte dos veces por lo mismo. Todo lo que queda al otro lado de esa línea es terreno libre, y la línea es ancha.

Siete grupos de comisiones habituales en una cuenta corriente

Algunas no las verás nunca si mantienes la cuenta dentro de sus condiciones. Otras muerden en cuanto sales de España o bajas de cero. Las tres que más dinero se llevan son el mantenimiento, los cargos del descubierto y el cambio de divisa.

Mantenimiento y administración: el precio de no hacer nada

La comisión de mantenimiento es el alquiler que cobra tu banco por tener la cuenta abierta. La comisión de administración es un cargo aparte, más pequeño, por cada apunte que se registra en ella. Casi todos los grandes bancos meten ahora las dos en una sola línea trimestral de mantenimiento, lo que hace más difícil ver el total real en el extracto.

Si quieres ver exactamente lo que tu propio banco te ha cargado en esta línea los últimos tres meses, mira cada comisión que te ha cobrado tu banco leyéndola de tus extractos reales y no del folleto.

Descubierto: los 30 euros más caros que vas a pedir prestados

Baja unos euros de cero y pueden aparecer costes en líneas separadas. Está el interés sobre el propio descubierto, limitado en cuentas de consumo a 2,5 veces el interés legal del dinero según la Ley 16/2011 de crédito al consumo. Y puede aparecer la comisión de reclamación de posiciones deudoras, normalmente alrededor de 30 € a 40 €, pero solo debería cobrarse si el banco ha realizado una gestión de recobro real y concreta.

Sobre un descubierto de 20 € que dura un fin de semana, el interés son unos céntimos. La comisión de 35 € es todo el coste, y supone un 175% de lo que pediste prestado.

Transferencias, tarjetas y divisas: los cargos que te siguen fuera de España

La comisión de una transferencia SEPA depende del banco y del canal: BBVA publica 0,40% con mínimo de 6 € para órdenes en oficina y 0,25% con mínimo de 1,75 € para órdenes automáticas/fichero, mientras que muchas transferencias por app son gratuitas según las condiciones de la cuenta. Una norma juega a tu favor: según el Reglamento (UE) 2021/1230 sobre pagos transfronterizos, una transferencia en euros a otro país de la UE tiene que costar lo mismo que el pago nacional correspondiente. El banco que cobre más por la transferencia equivalente Madrid-Lisboa en euros que por Madrid-Valencia, antes de cualquier coste de cambio de divisa, lo está incumpliendo.

El cambio de divisa es donde está el dinero silencioso. Paga en dólares, libras o zlotys con una tarjeta española corriente y el emisor puede añadir entre un 3% y un 3,95% sobre el tipo de la red de tarjetas o del BCE. En unas vacaciones de 1.000 € fuera de la zona euro, eso son entre 30 € y 39,50 € de margen de divisa antes de ver un solo recibo. El margen completo entre tarjetas españolas está en nuestra comparativa completa de cuentas sin comisiones en España.

Cómo hacer que casi todas desaparezcan

La mayoría de estos grupos de comisiones se pueden evitar. El mantenimiento y la administración se esfuman en cuentas que no los cobran, como Openbank, MyInvestor y la Cuenta Inteligente Digital de Bankinter, sin nómina en las condiciones básicas sin comisiones. Los costes de descubierto normalmente no se activan si el banco rechaza el pago en vez de autorizar un saldo negativo; también puedes desautorizar los recibos en descubierto con tu entidad. El recargo por divisa cae casi a cero con una tarjeta pensada para ello.

Lo que no puedes evitar es la comisión que ni sabías que estaba ahí. Esa es la que ha costado miles de millones a los clientes españoles, una línea sin leer cada vez.

Tu banco dejó sus comisiones en un contrato que casi nadie lee. Revisarlas línea por línea puede ser la jugada más barata que hagas este año.

Fuentes:
- Banco de España — Comisiones bancarias y tipos de interés
- BBVA — Tarifas y comisiones
- EUR-Lex — Reglamento (UE) 2021/1230 sobre pagos transfronterizos
- BOE — Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo